ファクタリングの審査基準と通過率を上げるポイント
ファクタリングの審査基準と通過率を上げるポイントを徹底解説
「ファクタリングは審査が柔軟」とよく言われますが、審査がまったくないわけではありません。ファクタリング会社は独自の審査基準をもとに買取可否・手数料を決定します。審査基準を正しく理解することで、スムーズに審査を通過し、より有利な条件でファクタリングを利用できるようになります。本記事では、ファクタリングの審査で重視される基準と、通過率を上げるための具体的なポイントを解説します。
ファクタリングの審査は「売掛先」が主役
銀行融資の審査では、借り手（申込企業）の財務状況・信用情報・担保が主な審査対象となります。一方、ファクタリングの審査では、売掛先（取引先）企業の信用力が主な審査対象です。これがファクタリングの審査が「柔軟」と言われる最大の理由です。
自社が赤字・債務超過・税金滞納中であっても、売掛先が信用力の高い企業であれば審査を通過できる可能性があります。逆に、自社の財務状況が良くても、売掛先の信用力が低ければ審査が厳しくなります。
ファクタリングの主な審査基準
①売掛先企業の信用力
審査において最も重要な要素が売掛先の信用力です。以下の点が評価されます。
- 企業規模・知名度：上場企業・大手企業・官公庁への売掛金は審査が通りやすく、手数料も低くなる傾向がある
- 業歴・安定性：創業年数が長く、安定した経営実績がある企業への売掛金は高評価
- 財務状況：売掛先の決算情報・信用調査結果が審査に影響する
- 支払い遅延の有無：過去に支払い遅延がある売掛先への売掛金は審査が厳しくなる
②売掛金の実在性・適法性
ファクタリング会社は、売掛金が実際に存在する正当な債権であることを確認します。架空の売掛金・二重譲渡（同じ売掛金を複数のファクタリング会社に売却）は詐欺行為として刑事罰の対象となります。請求書・契約書・納品書などの証憑書類が整っていることが重要です。
③売掛金の支払い期日
支払い期日までの残り期間が短いほど、ファクタリング会社のリスク保有期間が短くなるため、審査に有利に働く傾向があります。支払い期日まで3か月以上ある売掛金は、審査が厳しくなったり手数料が高くなる場合があります。
④売掛金の金額
売掛金の金額が大きいほど、ファクタリング会社の収益性が高まるため、手数料率が下がる傾向があります。少額（数十万円未満）の売掛金は手数料率が高くなりやすく、買取を断られるケースもあります。
⑤申込企業（自社）の状況
売掛先の信用力が主な審査対象ではありますが、申込企業の状況も一定程度審査に影響します。以下の点が確認されます。
- 業歴：設立間もない企業（1期未満）は審査が厳しくなることがある
- 事業の実態：実際に事業活動が行われていることを示す書類が必要
- 反社会的勢力との関係：反社チェックが行われる
- 他のファクタリング会社との二重契約がないか：同じ売掛金を複数社に売却していないかが確認される
ファクタリングの審査通過率を上げるポイント
①信用力の高い売掛先の売掛金を選ぶ
複数の取引先がある場合、上場企業・大手企業・官公庁・医療機関など信用力の高い売掛先への売掛金を優先的にファクタリングに活用することで、審査通過率を高め、手数料を低く抑えることができます。
②書類を漏れなく・正確に準備する
ファクタリングの審査に必要な書類は、一般的に以下の通りです。
- 売掛金の請求書（買取対象の売掛金に関するもの）
- 売掛先との基本契約書・発注書・納品書
- 自社の通帳コピー（直近3か月程度）
- 法人の場合：登記簿謄本・決算書
- 個人事業主の場合：確定申告書・身分証明書
書類に不備・漏れがあると審査が遅れたり、審査を通過できないケースがあります。事前に必要書類を確認・準備しておくことが重要です。
③支払い期日が近い売掛金を選ぶ
支払い期日まで1〜2か月以内の売掛金を選ぶことで、ファクタリング会社のリスク期間が短くなり、審査が通りやすく手数料も低くなる傾向があります。
④複数社に申し込んで比較する
ファクタリング会社によって審査基準・手数料・対応スピードが大きく異なります。1社だけに申し込むのではなく、複数社に同時に申し込んで比較検討することで、最も有利な条件を引き出せます。
⑤取引の実態を証明できる書類を揃える
売掛金の実在性を示す書類（請求書・契約書・納品書・発注書など）が揃っているほど、審査がスムーズに進みます。請求書だけでなく、取引の経緯を示す書類もセットで準備しておくと審査が早まります。
⑥ファクタリング会社との継続的な関係を築く
同じファクタリング会社を継続して利用することで、取引実績・信頼関係が積み上がり、審査がスムーズになり手数料も優遇されるケースが多くあります。信頼できるファクタリング会社を見つけたら、長期的なパートナーとして付き合うことが有利です。
審査に落ちやすいケースと対策
売掛先の信用力が低い場合
売掛先が個人・小規模事業者・財務状況が悪化している企業の場合は、審査が通らないケースがあります。この場合は、別の取引先への売掛金でファクタリングを申し込むか、売掛先の信用力が高くなるまで融資など他の手段を検討することが必要です。
売掛金の支払い期日が遠い場合
支払い期日まで3か月以上ある売掛金は、審査が厳しくなる傾向があります。支払い期日が近い別の売掛金を優先的に利用するか、3社間ファクタリングに切り替えてコストを抑えることを検討しましょう。
二重譲渡・架空債権が疑われる場合
既に他のファクタリング会社や金融機関に譲渡している売掛金をファクタリングに申し込む「二重譲渡」は詐欺行為であり、刑事罰の対象となります。複数のファクタリング会社を利用する場合は、同じ売掛金を使い回さないよう厳重に管理することが必須です。
まとめ
ファクタリングの審査では、自社の財務状況よりも売掛先の信用力が最も重要な判断基準となります。信用力の高い売掛先の売掛金を選び、必要書類を漏れなく準備し、複数社に申し込んで比較することで、審査通過率を高め有利な条件でファクタリングを活用できます。「審査が柔軟」という特性を正しく理解し、自社の状況に合った売掛金を選んでファクタリングを賢く活用しましょう。
